Что дают кредитные каникулы «на бумаге»?

Президент России В.В. Путин подписал закон о праве граждан, индивидуальных предпринимателей и представителей бизнеса, пострадавших от эпидемии короновируса, на кредитные каникулы. Документ опубликован на официальном интернет портале правовой информации.

Закон дает право заемщикам обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы, при условии, что их доходы снизились за предшествующий месяц минимум на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. Расчет будет проводится по методике, утвержденной властями. Обратиться за каникулами можно до 30 сентября и единожды для каждого кредита.

Но не всё так просто. Реально на кредитные каникулы могут рассчитывать только юридически грамотные люди с белым доходом, которые смогут доказать падение доходов на 30%. А это не так просто сделать и придётся побегать по инстанциям. Нам не известны случаи, когда кредитные каникулы были одобрены. Но даже при одобрении, проценты продолжают начисляться на основную сумму долга, просто выплачивать их надо будет после окончания каникул.

Что дают кредитные каникулы

Последующие полгода можно не платить ни сам кредит, ни проценты на него. Отсрочка платежей не будет караться комиссией и пени. Проценты будут и дальше начисляться банком и их придется выплатить после завершения каникул в течение двух лет.

На какие кредиты распространяется льгота

Льгота распространяется на кредиты, выданные после принятия закона. Заемщики, набравшие долги до 3 апреля 2020 года, под меру не попадают.

Правительство установило ограничения для займов. Для автокредита – 600 тыс. рублей, 250 тыс. – для потребительского кредита и 1,5 млн. рублей – для ипотеки.

Если вы накопили задолженность на большую сумму, то не имеете права выходить на кредитные каникулы.

Кто «за бортом»

Все получатели «серых» зарплат не вправе претендовать на кредитные каникулы, а они представляют не малую часть общества. В Росстате отметили, что минимум треть россиян получают «серую» зарплату.

Часто отказывают и тем, кто формально вправе претендовать на кредитные каникулы. Причина – невыполнение части требований или условий программы.

В господдержке отказали даже главе Минэкономразвития Максиму Решетникову, который решил проверить работу банков по работе с пострадавшими от пандемии компаниями: под видом «тайного покупателя» министр попытался получить беспроцентный кредит для выплаты заработных плат.

Позиция Центробанка

6 апреля Банк России опубликовал информационное письмо, в котором разъяснил банкирам, как им работать с заемщиками, пожелавшими уйти на кредитные каникулы. Главный посыл – отговорить должника от кредитных каникул.

Указано и главное средство убеждения – информирование о возможных негативных последствиях для заемщика, если он не докажет право на льготный период.

Минусы выхода на кредитные каникулы

Для подтверждения права заемщика на кредитные каникулы сотрудники банка проанализируют движение средств по его счетам и запросят информацию в налоговой службе, чтобы оценить изменение доходов должника.

Если зарплата или пенсия поступала на один из счетов и из этих поступлений не следует ухудшение финансового состояния заемщика, в предоставлении каникул будет отказано.

Должнику необходимо в 90-дневный срок подтвердить снижение доходов на 30% или ему грозят описанные ЦБ штрафы, пени и ухудшение кредитной истории.

Отказываясь от выплат, заемщик ставит себя в трудное положение – за полгода набегут проценты и плата по кредиту будет выше. Сам процент при выходе на каникулы не меняется, как не отменяется обязанность выплачивать долги в полном объеме.

Как обойтись без кредитных каникул

Обсудите положение дел с кредитором. Возможно, условия займа будут пересмотрены. Ситуация, когда долг гасится малыми платежами, выглядит предпочтительнее кредитных каникул.

Воздержитесь от новых кредитов. Если требуется привлечение заемных средств, то лучше стать пайщиком Кредитного потребительского кооператива (КПК). КПК предоставляет льготные программы. Это лучше, чем брать новый кредит.